💬 Travailler toute une vie pour que 30 % de ce que vous avez construit parte au fisc ? Non merci.
Bonne nouvelle : avec un peu d’anticipation, on peut transmettre l’essentiel de son patrimoine à ses proches sans se faire plumer.
🛑 Pourquoi anticiper la transmission de votre patrimoine ?
- Parce que chaque année compte
- Parce que les abattements se rechargent tous les 15 ans
- Parce qu’un patrimoine bien structuré, c’est aussi moins de conflits familiaux
🧰 Les 4 leviers pour transmettre (presque) sans impôts
1. Les donations intelligentes
🟢 Jusqu’à 100 000 € par enfant tous les 15 ans, exonérés31 865 € de don familial possible → jusqu’à 131 865 € transmis sans impôt par parent
2. L’assurance vie
🟢 Jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire hors succession (si versements avant 70 ans)
- Clause bénéficiaire libre + transmission rapide et confidentielle
3. Le démembrement de propriété
🟢 Vous gardez l’usage (usufruit), vos enfants deviennent nus-propriétaires
- Réduction de la base taxable, transmission en douceur
4. L’immobilier structuré en SCI
🟢 Transfert progressif de parts sociales
- Anticipation des droits, gestion collective, réduction du risque de conflits
🎯 Exemples concrets de stratégies de transmission réussies
👴 Jean-Pierre, 67 ans, retraité à Anglet
Après une carrière de notaire, Jean-Pierre dispose de 300 000 € sur ses comptes. Il décide d’ouvrir deux assurances vie à 100 000 € chacune, une pour chacun de ses enfants. Comme les versements ont été effectués avant ses 70 ans, ils recevront chacun 100 000 € sans payer un centime d’impôt, en toute confidentialité.
💡 Pourquoi c’est malin : Transmission rapide, défiscalisée, sans passer par le notaire.
👩💼 Émilie, 45 ans, cheffe d’entreprise à Bayonne
Propriétaire d’un appartement à Bordeaux acheté 15 ans plus tôt, elle décide d’en démembrer la propriété au profit de ses deux enfants. Elle conserve l’usufruit pour continuer à percevoir les loyers, et leur transmet progressivement la nue-propriété.
💡 Avantage : La valeur taxable chute de 40 %, et la transmission se fait sans heurts… ni fiscalité excessive.
👫 Claire & Julen, 60 ans, couple de professions libérales à Biarritz
Souhaitant préparer leur succession sans attendre, ils réalisent une donation de 100 000 € chacun à leurs deux enfants. Soit 400 000 € transmis en franchise totale d’impôt, grâce aux abattements parent/enfant rechargés tous les 15 ans.
💡 Résultat : Ils allègent la future succession, tout en gardant la possibilité de recommencer dans 15 ans.
🏘 François, 58 ans, chef d’entreprise à Saint-Pée-sur-Nivelle
François possède deux appartements en location à Bayonne et un local commercial via sa société. Pour préparer la transmission progressive à ses enfants tout en gardant la main, il crée une SCI familiale. Il conserve la gérance et commence à donner des parts sociales tous les 15 ans, dans la limite des abattements fiscaux.
💡 Ce que ça lui apporte :
- Maîtrise complète de la gestion (grâce à la SCI)
- Transmission progressive et fiscalement optimisée
- Réduction anticipée des futurs droits de succession
Comment bien choisir son assurance emprunteur ?
1️⃣ Comparez les offres
Ne vous contentez pas de l’assurance de votre banque ! Avec la délégation d’assurance, vous êtes libre de choisir un contrat mieux adapté et moins cher.
2️⃣ Analysez les exclusions et conditions
- Quelles maladies ou professions sont exclues ?
- Quels sont les délais de carence et franchises ?
3️⃣ Vérifiez le mode de remboursement
Deux types de remboursement existent :
- Prise en charge des mensualités : l’assurance paie vos mensualités à votre place.
- Remboursement du capital restant dû : solde total du prêt en cas d’événement couvert.
Chez MG Conseils, cabinet de courtage spécialisé en protection sociale à Biarritz, nous vous aidons à trouver l’assurance emprunteur la plus avantageuse, avec un accompagnement personnalisé et des tarifs négociés.
✅ Nos conseils pour transmettre sans se faire taxer
✔ Anticipez : 15 ans avant, c’est mieux que 6 mois avant
✔ Diversifiez vos supports : assurance vie, SCI, donation, PER, etc.
✔ Soyez rigoureux : clause bénéficiaire, pacte Dutreil, répartition équitable…
✔ Faites-vous accompagner : le juridique et le fiscal ne pardonnent pas l’improvisation
🧭 MG Conseils, votre copilote pour transmettre sereinement
📍 Basé à Biarritz, MG Conseils vous aide à structurer votre patrimoine pour que ce que vous avez construit profite vraiment à ceux que vous aimez.🔍 Étude personnalisée – stratégie claire – zéro surprise fiscale
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